Отказ в страховой выплате по КАСКО

Многие водители, заключившие договор по КАСКО, остаются уверенными, что при необходимости они в кратчайшие сроки получат компенсацию убытков. Существует два способа компенсации – восстановление автомобиля силами страховой (машина направляется в ремонтную мастерскую по выбору страховой) и денежная выплата в размере согласно экспертному заключению. Способ определяется внутренними правилами страхования, которые разрабатываются каждым страховщиком. В то же время встречаются случаи, когда водителям отказывают в выплатах или сумма оказывается сильно заниженной. Попробуем разобраться, почему так происходит.

  • Во-первых, надо учитывать, что размер возмещения убытков будет зависеть от условий договора. Если в целях уменьшения страховой премии был заключен договор с франшизой, то соответственно размер страховой выплаты будет за минусом суммы франшизы. Например, если франшиза составляет 30 000 рублей, ремонт повреждений вашего автомобиля на сумму до 30 000 вам возмещаться не будет. А если сумма превышает 30 000, то вам будет выплачиваться сумма с вычетом франшизы.
  • Во-вторых, обязательно надо читать договор страхования, а конкретно перечень страховых случаев и порядок их заявления в страховую компанию. Ставя свою подпись в полисе КАСКО, вы подтверждаете, что с правилами возмещения по договору вы ознакомлены. Изучение правил должно быть обязательным, чтобы знать свои права, как страхователя. Потому что при возникновении спора со страховой о порядке и сумме возмещения вы должны руководствоваться теми правилами, с которыми вы якобы ознакомились. Часто несоблюдения порядка оформления дорожно-транспортного происшествия или нарушение сроков заявления убытков может повлечь отказ в выплате.
  • Также в договоре отдельным пунктом прописываются основания отказа в выплате, с которыми вы соглашаетесь при подписании полиса.

Причины отказа КАСКО

У каждой страховой компании может быть свой перечень случаев отказа, но чаще всего можно встретить следующие:

  • управление транспортным средством в нетрезвом виде (в том числе в наркотическом состоянии)
  • если страховая установит умысел страхователя в причинения ущерба
  • если машиной управляло лицо, которое не имело на это прав (без водительского удостоверения или лишенное прав на управление автомобилем)
  • если автомобиль был неисправен, что повлекло наступление страхового случая
  • если машина была использована в условиях, непредусмотренных договором (на соревнованиях, как такси и т.д.)
  • если ущерб автотранспортному средству был нанесен вследствие военных действий, террористического акта, землетрясения, наводнения, ядерного взрыва
  • если повреждения автомобиля наступили из-за несправной электропроводки
  • если дополнительное оборудование не было застраховано отдельно, то по нему также не возмещается ущерб
  • если были украдены или повреждены колеса, шины, декоративные колпаки.

Как не допустить поводов для отказа в страховом возмещении по КАСКО?

Ваши действия при наступлении страхового случая

  1. В первую очередь сообщите о наступлении страхового случая в страховую компании по телефону. Операторы примут ваше заявление и заведут убыток.
  2. Всегда своевременно вызывайте сотрудников ГИБДД, в случае наступления дорожно-транспортного происшествия, сотрудников полиции в случае иного причинения ущерба или угона автомобиля.
  3. До момента фиксации наступления страхового случая сотрудниками вышеуказанных органов не перемещайте автомобиль.
  4. Читайте и анализируйте протокол происшествия, обращайте внимание на то, чтобы там были отображены все детали.
  5. Если вам стало известно, что на участке дороге ваша ситуация была зафиксирована на дорожных камерах, внесите это в протокол. Желательно, как можно точнее указать участок дороги или если вам известно, номер записывающей камеры.
  6. Предоставляйте все необходимые документы, перечисленные в правилах страхования, заверенные надлежащим образом компетентными органами (при звонке в страховую лучше сразу уточнить об этом).
  7. Обязательно сохраните себе копии документов, запишите номер присвоенного убытка и дату его регистрации.
  8. До момента осмотра страховой компанией и ее экспертами не осуществляйте никаких ремонтных работ.

Недобросовестные причины отказа

Но бывают не совсем добросовестные страховые компании, которые намеренно затягивают сроки выплаты, отказывая по причинам, которые не предусмотрены гражданским кодексом и правилами страхования. Например:

  1. Потеря страхового полиса. Это не может быть основанием для отказа, так как вторые бланки договоров находятся в страховой компании и утрата страхового полиса не означает прекращение действия договора страхования.
  2. Водитель, который управлял транспортным средством на момент ДТП, не был вписан в полис КАСКО.
  3. На момент причинения ущерба отсутствовал талон о прохождении технического осмотра.
  4. После угона автомобиля у владельца отсутствуют запасные ключи или документы на машину (но они могли просто находиться в машине в момент угона).
  5. Несовпадение повреждений, указанных в справке о ДТП, и реально заявляемых страхователем. Но сотрудники ГИБДД не являются экспертами и не несут ответственность за точное перечисление всех повреждений.

Страховая компания может подозревать страхователя в намеренном причинении ущерба или несоответствие повреждений заявленным обстоятельствам. Здесь уже необходимо проводить авто-техническую экспертизу, привлекать свидетелей в целях подтверждения всех обстоятельств произошедшего.

Стоимость ремонта повреждений определяется страховой компанией согласно экспертному заключению, которое берет за основу среднерыночные цены на ремонтные услуги и стоимость деталей. Но эти цены не всегда соответствуют действительности.

Ваши действия при отказе страховой компании

В перечисленных выше случаях, для защиты своих прав вам необходимо совершить следующие действия:

  1. Провести независимую экспертизу о стоимости ремонта транспортного средства, если вы не согласны с размером. Если страховая компания посчитала полную гибель автомобиля и размеры выплаты существенно меньше, то необходимо проверить действительно ли ремонт автомобиля нецелесообразен для этого также необходимо обратиться к независимому эксперту.
  2. Соблюсти претензионный порядок разрешения спора. То есть написать претензию в страховую компанию о нарушении ваших прав в случае отказа в выплате или уменьшении суммы возмещения убытков. К претензии вы должны приложить те документы, которые будут являться доказательством для осуществления выплаты. Если ваша претензия не будет удовлетворена страховой, то тогда вы имеете полное право обращаться в суд за возмещением убытков, начисления процентов за просрочку выплат и т.д.
  3. Учитывать, что сроки направления претензии и обращения в суд начинаются только после того, когда истечет срок возмещения выплат, предусмотренный в правилах о страховании.

Суд и расчет неустойки при отказе по КАСКО

Итак, рассмотрим случай, если ваша претензия не была удовлетворена, и вы вынуждены обратиться в суд. В первую очередь необходимо знать, что согласно п. 1 ст. 966 Гражданского Кодекса РФ по договорам имущественного страхования срок исковая давность составляет 2 года. То есть с момента нарушения ваших прав не должно пройти больше двух лет для обращения в суд. Страховщики могут исчислять срок исковой давности с даты регистрации убытка. 27 июня 2013 года Верховного Суда РФ определил, что данный срок начинает отсчет с даты, когда страхователь узнал о нарушении своих прав (Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 20). Например, когда вам было отказано в выплате или вы выяснили, что выплаченная сумма значительно занижена, или произведен некачественный ремонт.
Чтобы обратиться в суд вам необходимо составить исковое заявление. Оно должно содержать в себе данные страхователя, с какой компанией и когда был заключен договор. Обязательно должны быть описаны обстоятельства наступления страхового случая, какими органами это было зафиксировано, когда и как страхователь обратился в страховую за выплатой, какие документы были представлены. Если была подана претензия, то также необходимо указать о сроках направления и основаниях ( низкий размер выплаты, отказ, затягивание сроков выплаты).

Обратите внимание, что страховщик должен осуществить выплату в указанные в договоре сроки. Если страховщик не выплатил или не рассмотрел заявление об убытке в эти сроки, то возникает право требования возмещения неустойки. По сути это штраф за нарушение сроков. Основанием для начисления штрафных санкций в виде неустойки является ст. 395 ГК РФ. При этом законодательство гласит, что при невыполнении договорных обязанностей неустойка начисляется за каждый день просрочки.

Также необходимо приложить документы к исковому заявлению:

  • копию договора страхования и квитанцию о его оплате;
  • копию документов, свидетельствующих о праве владения поврежденным автомобилем (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации);
  • копию документов, составленных компетентными органами (ГИБДД, МВД и др.);
  • копию экспертизы о стоимости восстановления поврежденного имущества и документы, об оплате его подготовки. Либо документы, подтверждающие фактические затраты на ремонт автомобиля (в случае недостаточной выплаты);
  • письмо страховщика об отказе в осуществлении производства страховой выплаты;
  • копию досудебной претензии и ответы страховой компании на нее;
  • квитанцию об оплате госпошлины.

В случае недостающих документов, суд может вынести определение о необходимости их предоставления в установленные сроки. И только после этого заявление будет принято к рассмотрению и назначена дата судебного заседания. Оригиналы документов, экспертизы необходимо представить в ходе судебного разбирательства. Если требуются показания свидетелей и экспертов, то истец (то есть страхователь, который подал исковое заявление) должен заявить об этом ходатайство. Также обязательно возмещению подлежат все издержки, которые истцом были понесены. А именно оплата госпошлины, оплата услуг эксперта, оплата эвакуатора. Чаще всего суды встают на сторону владельцев транспортных средств при разрешении спора со страховой компанией. Например:
Если отказом послужило нарушение сроков подачи заявления о наступлении страхового случае, то суд будет на стороне страхователя, если страховая не докажет что нарушение этих сроков как-то повлияло на степень рисков по страховке.

Суд обязывает страховые компании выплачивать утрату товарной стоимости автомобиля, потери владельцев при угоне автомобиля.

Суд учитывает результаты независимой экспертизы, проведенной истцом, если она значительно отличается от суммы выплаты страховщика. Обычно в ходе судебного разбирательства назначается экспертиза, по которой уже и определяется итоговая сумма, которая должны быть выплачена. Также владелец может быть не согласен о признании автомобиля полностью погибшим и тогда тоже проводится экспертиза.

В случае признания автомобиля не подлежащим восстановлению, согласно судебной практики, страховая не имеет права выплачивать сумму за вычетом износа автомобиля.

При начислении неустойки суд руководствуется законом о защите прав потребителей и применяет формулу
Неустойки = Сумма страхового возмещения х ставка рефинансирования х количество просроченных дней/360.
В случае удовлетворения судом ваших требований выносится решение, которые вступает в силу по истечению месяца, если ответчиком – страховой компанией не будет это решение обжаловано. После вступления в силу решения суда, суд должен выдать его заверенную копию, также исполнительный лист. С этими документами вы можете обратиться в страховую компанию напрямую, и она должна будет выплатить все, что определено судом. Либо вы можете направить в службу судебных приставов и тогда после возбуждения исполнительного производства страховая должна будет перевести деньги в течение семи дней.

 

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Аватар
Румянцев Станислав/ автор статьи
Юрист с большим опытом, консультант в области защиты прав потребителей, возврата и обмена товаров.
Защита прав граждан
Комментарии: 2
  1. Аватар
    Сергей

    Я получил отказ страховой компании в выплате по каско, так как в момент ДТП за рулем был человек не вписанный в КАСКО (но он был вписан в осаго).в статье выше эта причина укзана как незаконная для отказа в выплате. Какие шансы на получения возмещения от страховой? на какой закон можно ссылатья?

    1. Аватар
      Румянцев Станислав (автор)

      Добрый день, Юрий!
      Данная причина действительно является незаконной для отказа в выплате страхового возмещения, т.к. она не предусмотрена ст. 961, 963, 964 ГК РФ, и включение данного положения в договоры страхования противоречит нормам ГК РФ (подробнее вы можете ознакомиться в п.34 Постановления Пленума ВС от 27.06.2013 N 20). Вам необходимо обратиться с письменной претензией о нарушении ваших прав в случае отказа от выплаты в вашу страховую компанию.

Добавить комментарий

:) :D :( :o 8O :? 8) :lol: :x :P :oops: :cry: :evil: :twisted: :roll: :wink: :!: :?: :idea: :arrow: :| :mrgreen: